Что именно попадает в кредитную историю
Сведения о банкротстве в бюро кредитных историй передаёт не банк, а финансовый управляющий — закон прямо называет арбитражного управляющего источником формирования кредитной истории и обязывает его это делать (ч. 3.9 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»).
В кредитную историю попадают сведения о процедурах, применяемых в деле о банкротстве, — со ссылкой на запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), включая её дату. Отдельно указываются сведения о неправомерных действиях при банкротстве, о преднамеренном или фиктивном банкротстве. Это пп. «г» п. 1 ч. 3 ст. 4 того же закона.
Важная деталь: запись появляется не после завершения процедуры, а с момента, когда арбитражный суд принял заявление о банкротстве к производству. Отдельной строкой в историю заносится факт завершения расчётов с кредиторами и освобождения от долгов — либо факт, что правило об освобождении не применили (пп. «н» п. 2 ч. 3 ст. 4).
Скрыть банкротство не получится: ЕФРСБ — открытый реестр, и найти в нём запись может кто угодно. Поэтому вопрос не в том, как спрятать факт процедуры, а в том, как банки с ним работают, когда решают про новый кредит.
Сроки, которые устанавливает закон
Пять лет: обязанность указывать на банкротство
В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества (или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры) гражданин не вправе брать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа, не указав на факт своего банкротства. Это пункт 1 статьи 213.30 закона о банкротстве.
Обратите внимание: это не запрет брать кредиты. Банк вправе одобрить кредит и зная о банкротстве — если видит стабильный доход. Закон требует другого: сообщить о процедуре, а решение банк принимает уже по своим правилам.
Само по себе нарушение этой обязанности отдельного наказания в законе не имеет. Но последствие есть, и оно серьёзное: если человек получил кредит, сообщив кредитору заведомо ложные сведения, то в новом деле о банкротстве такой долг ему не спишут — суд прямо укажет на неприменение правила об освобождении от обязательств (пункт 4 статьи 213.28). Проще говоря, умолчав о банкротстве сегодня, можно получить несписываемый долг завтра.
Семь лет: хранение записи в бюро
Бюро кредитных историй хранит запись семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Отсчёт идёт не от даты события, а от последнего изменения — если по делу происходят новые события, срок сдвигается.
По истечении семи лет запись аннулируется. Закон расшифровывает это слово так: запись исключается из сведений, которые попадают в кредитные отчёты, и перемещается в архив бюро — на хранение в течение трёх лет. Это часть 1 статьи 7 закона о кредитных историях.
Обнуляется ли кредитная история после банкротства
Нет. Банкротство не стирает кредитную историю и не начинает её «с чистого листа»: и старые записи о просрочках, и запись о самой процедуре остаются на своих местах и продолжают работать против заёмщика ровно столько, сколько предусмотрено законом. Меняется другое — со временем запись выпадает из кредитных отчётов и перестаёт влиять на решения банков.
Три, пять и десять лет: запрет занимать должности
После завершения процедуры действует запрет входить в органы управления юридических лиц и иначе участвовать в управлении ими. Сроки разные (пункт 3 статьи 213.30):
- три года — для юридических лиц в целом;
- пять лет — для страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, а также микрофинансовой компании;
- десять лет — для кредитной организации, то есть банка.
Пять лет: повторное банкротство по своему заявлению
В течение пяти лет после завершения процедуры дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина. Если в этот период банкротом его признают повторно — но уже по заявлению кредитора или уполномоченного органа, — правило об освобождении от обязательств не применяется, а на неудовлетворённые требования суд выдаёт исполнительные листы (пункт 2 статьи 213.30).
Как восстанавливают кредитную историю на практике
Дальше — не закон, а практика: то, как банки и бюро принимают решения. У каждого банка своя скоринговая модель, поэтому конкретных гарантий здесь нет ни у кого.
Общее правило простое: историю восстанавливает не ожидание, а новые своевременные платежи. Сам факт процедуры уходит из внимания банков быстрее, чем шлейф просрочек, который к ней привёл: просрочки показывают поведение заёмщика за годы, а банкротство — разовое событие, к тому же решённое через суд, а не брошенное.
С чего обычно начинают
Первый шаг — показать регулярный доход: зарплатный счёт, накопительный или депозит в банке. Дальше берут небольшое обязательство и аккуратно его закрывают: микрозаём или заём в кредитном потребительском кооперативе, кредитную карту с небольшим лимитом. Такие организации охотнее работают с недавними банкротами, потому что рискуют меньшими суммами. Смысл не в деньгах, а в записях: каждый платёж вовремя ложится в кредитную историю.
Именно поэтому сумма должна быть небольшой и заведомо посильной из текущего дохода. Ставки в микрофинансовых организациях высокие, и заём, взятый «на восстановление истории», при первой же просрочке даёт обратный результат — новую отрицательную запись вдобавок к прежним.
Здесь же — важная оговорка, о которой часто забывают: пятилетняя обязанность указывать на факт банкротства действует и в микрофинансовой организации, и в кооперативе, и при оформлении кредитной карты. Восстанавливать историю, умолчав о процедуре, нельзя — см. выше про несписываемый долг.
Как быстро это отражается
Данные в бюро попадают быстро: источник обязан передать сведения не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём события (часть 5 статьи 5 закона о кредитных историях). Так что каждый вовремя внесённый платёж виден в истории уже через пару дней, а не в конце месяца.
Сроки, о которых говорят на практике: первые полгода-год аккуратных платежей заметно улучшают картину; через полтора года чистой истории появляются предложения обычных банков, пока с повышенной ставкой и небольшим лимитом; через три-пять лет условия приближаются к стандартным. Это ориентиры, а не обязательства банков — у разных кредиторов они отличаются.
Что на практике смотрит банк
На решение сильнее влияет не сам факт процедуры, а история платежей до неё и после. Банк смотрит на закономерность: разовый сбой из-за потери работы или годы неплатежей. Процедура банкротства в этой логике читается скорее как «человек решил проблему законным способом», чем как «неплательщик».
Поэтому активная работа с историей с первых месяцев после процедуры даёт больше, чем пассивное ожидание конца семилетнего срока. Постоянный заработок, полтора года платежей без единой просрочки и накопления на счёте банк видит отчётливее, чем запись о банкротстве трёхлетней давности.
Итог
Кредитная история после банкротства не закрывает доступ к кредитам навсегда, но открывает его постепенно. Закон задаёт две главные даты: пять лет обязанности указывать на банкротство при новых займах и семь лет хранения записи в бюро, после чего она уходит из кредитных отчётов в архив ещё на три года.
Главный инструмент восстановления — новая история своевременных платежей, и начинать её можно сразу после завершения процедуры. Сроки и условия в каждом случае свои: они зависят от того, какие записи уже есть в вашей истории и что происходило до процедуры.
Чтобы понять, как это выглядит в вашем случае, запишитесь на бесплатный разбор — он занимает 20–30 минут.
Источники
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.30 — последствия признания гражданина банкротом: пять лет раскрытия, пять лет до повторного заявления, три / пять / десять лет запрета на должности. Текст статьи
- Тот же закон, п. 4 ст. 213.28 — когда гражданина не освобождают от обязательств, в том числе при сообщении кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита. Текст статьи
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ч. 1 ст. 7 — хранение записи семь лет и её аннулирование с перемещением в архив на три года. Текст статьи
- Тот же закон, ст. 4 — содержание кредитной истории: сведения о процедурах банкротства со ссылкой на ЕФРСБ и запись о завершении расчётов с кредиторами. Текст статьи
- Тот же закон, ст. 5 — кто и в какой срок передаёт сведения в бюро: обязанность арбитражного управляющего (ч. 3.9) и срок до конца второго рабочего дня (ч. 5). Текст статьи
Материал носит справочный характер и не заменяет разбор вашей ситуации юристом. Разделы о практике восстановления описывают подходы банков и бюро, а не требования закона, и не являются обещанием результата.